大家好
前几天比比正在
快乐老家B站嗨皮的时候
偶然间刷到了这么一条广告
“游戏花呗”？
难不成这是支付宝
为我这种游戏肥宅开展的新项目？
它还说可以让我们
先充钱，分月付款
不仅如此，这个 APP 还有一个
让人浮想联翩的名字——
充多多
比比一下子就来精神了
难不成这个充多多还是
我们的老熟人拼多多的同胞兄弟？
马云和黄峥终于要把惠普之手
伸向我们广大肥宅了？！
比比在疯狂心动之余
还是保留了最后一丝理人性
在上头之前我好歹要先搞明白
这个充多多到底是个什么来头
比比先来到了多多的官网
一点开网页
“先玩后付，想买就买”
这八个 PPT 风格的大字
直接怼到了我的脑门上
大家先别嫌弃这 5 毛的美工
充多多的内核，还是邦邦硬的
根据充多多的自我介绍
它是一款游戏充值产品
但是它的功能
绝对不局限于给游戏充值
提供游戏道具、游戏攻略等服务
只有你想不到，没有充多多办不到
支持多款游戏、覆盖多个平台
也只是充多多的一般操作
wuli 充多多最让人惊艳的
还是这个先玩后付、分期充值功能
但这个神奇的功能
还不是你想用就能用的
要想成为充多多选中的幸运鹅
首先，你需要进行实名认证
并且年满 18 周岁
其次，充多多还携手了芝麻信用
600 分的信用分在充多多这
也只能算得上是一块敲门砖
充多多的限制条件虽严格
但咱一旦通过审核
就可以直接用自己的信用分
不花钱，直接在平台上赊账
真真享受一把空手套白狼的快乐
之前比比想要给游戏充值
都是直接通过游戏平台本身
或者上淘宝买个充值服务
现在突然来了个这么靠谱的第三者
还号称自己啥都能充
充钱还可以赊账
赊账还可以分期
四舍五入这简直就是不要钱嘛
比比越品越觉得美滋滋
反手就下载了一个充多多 APP
准备好好在游戏中奢侈一把
一打开软件
主界面仿佛读懂了我的心
直接给出了游娱玩后付的购买指引
阅读完这斗大字的简约风使用说明后
比比怀着激动的心情
按下了神圣的“前往商城”选项
这时，充多多 app 界面
便跳转到了支付宝
并且在我第一次进入的时候
充多多还贴心弹出了“防骗提示”
真的不愧是游戏充值的专业平台
靠谱，充斥在了每一个小细节中
再充多多商城里 shopping 一番之后
比比准备给自己最爱的炉石传说
充上点小钱钱
在购买界面里
60 点炉石点数的价格是 65.4 元起
在提交订单之前
充多多还充分考虑到了
玩家们的购买初体验
细心附上了使用说明
提交订单之后
我们还会经过一轮支付宝授权操作
可是在一切赊账面前
支付宝的蓝色终究还是略显忧郁
倒是游娱玩后付的亮橘色
更能挑逗到我的神经
选择赊账之后
我们还可以选择账单分期
就比比买的炉石点数来说
账单可以分3、6、8 个月
根据分期时间的长短
用户会被收取不同的分期利息
怪不得之前炉石点数的价格
是 65.4 元起呢
这里 65.4 元只是一个起步价
如果后面你要选择分期
所付的钱就会再加上利息
一个小小的“起”
就显示出真正专业的软件
每一个步骤，都是严谨没有疏漏的
选择好账单分期之后
我们就要进行最重要的一步——
用自己这么多年攒下来的信任值
享受一把赊账的快乐
当比比成功完成赊账之后
感觉周边的空气都变得香甜了起来
这可能就是钞能力的神奇魅力⑧
就当我兴冲冲盯着炉石界面
妄图抓住点数到账后的那一瞬精彩
邪门的事情发生了
1 分钟…10 分钟…60 分钟过去了
我的炉石点数还是
没！有！到！账！
不会吧不会吧
都是能和芝麻信用手牵手的格局了
充多多怕不会在乎我这点小钱吧
就在我准备再一次刷新的时候
我猛然想到之前看过的使用说明
害，原来付了钱之后
还需要兑换一下卡密
比比这次可能又是小人之心了
说着我就开始狂点击
订单界面的兑换卡密
最让人担心的情况还是发生了
每点一次兑换按键
我的充多多 APP 就会闪退一次
在连续闪退十几次之后
比比仅存的一点耐心终于跌到了底线
找客服，成为了我最后的挣扎
一个个提问
在充多多客服那里迷了路
至今也带不回比比想要的答案
就当我准备投诉客服偷懒的时候
一条 QQ 动态
直接浇灭了我气愤的小火苗
原来充多多作为
游戏支付行业中的佼佼者
他家的客服对于工作时间的把控
也写满了充多多式的严格
说好是周一到周五上班
就算周末多加班一秒钟
都不能算是成为时间的主人
可是这钱花都花了
这边软件一直闪退无法兑换卡密
那边客服正做着时间的主人呢
没辙的比比只能在网上百度解决办法
结果朋友们！
这不查不要紧，一查起来
充多多存在的问题
好像还不止闪退这一个啊！
比比在百度的时候
无意中发现了一个“充多多吧”
在这里，我看见了
同样被客服敷衍的小伙伴
客服不仅不理他
还直接送了个红色感叹号作为谢礼
充多多的客服虽然对你爱搭不理
但是在变相抢钱方面
是绝对不会放过你的
涨价变相收利息已经算是
最温柔的抢钱方式了
利息收完之后
充多多还会鼓捣用户充值会员
之前在赊购的时候
如果要选择长时间分期
是只有会员才能够享有的特权
这也能够理解
可是这位朋友在购买商品的时候
被告知商品会优先供应给会员用户
这不就是变着法儿逼着用户开会员
这还不算完
充多多最让人心动的游戏玩后付功能
一开始又是实名认证
不许未成年人使用
又是评估芝麻信用分
目的不就是为了保护未成年人嘛
可是当有未成年人
在贴吧问如何使用软件时
充多多吧吧主亲自下场
悉心指导这位未成年人如何付款
既然游戏花呗用不了
那就直接让人家用真正的花呗好了
那么这个未成年人的限制条件
就像是一个幌子
总归是有办法让未成年人付钱的
除了对未成年限制条件的模糊
充多多还有更大的坑呢
对于很多没有经济来源的学生来说
他们一旦失去了来自父母的资助
就会面临着还不上钱的风险
逾期过久，他们的个人征信
还会直接受到影响
退一万步说，就算用户不是学生们
充多多这种赊账分期的模式
还可能会让很多成年人
陷入用花呗还花呗的花呗套娃陷阱
贴吧网友们贴子
满篇都写着“这是坑，快逃”
可是光是从充多多和芝麻信用携手
以及在 APP 上前期的购买体验来说
充多多展现出来的样子
确实是个浓眉大眼的老实人啊
可是看了大家的反馈之后
我又迷惑了，充多多这个老实人
为啥会有这么多的花花肠子呢？
我又返回去仔仔细细看了一下
充多多的用户协议
这一回我发现，原来在充多多
看似靠谱的游戏充值平台的外衣下
藏着一个一开始
就被我们忽略掉的秘密——
保理公司
那么到底啥是保理公司呢？
大家可以简单理解为
保理公司是基于应收账款的转让
进行客户的分户账管理
（这里的客户就是指充多多）
代客户对买方收款
（这里的买方就是我们）
并承担买方破产倒闭恶意拖欠风险的
商业信用服务机构
当我们在充多多上
买点券或者进行其他消费时
充多多就会对我们产生一笔应收账款
这时，充多多会将这笔应收账款
转让给参与进来的保理公司
这样，我们在付钱时选择账单分期
实际上就是在向保理公司
申请应付账款分期的保理服务
看似是我们欠充多多钱
其实因为债权的转让
我们现在就是欠保理公司钱
并且我们看似是
交给充多多分期利息
但其实是交给了保理公司
那我们的钱实际上都给保理公司了
充多多又咋赚钱呢？
商业保理业务原本在企业交易里
扮演的是类似支付宝的角色
是一个信用服务机构
而在我国，保理业务主要是
基于真实交易的应收账款
对中小微企业提供融资服务
当充多多把对我们的应收账款
转让给保理公司的时候
保理公司会给充多多钱让它继续发展
这样一来，万一用户的钱一直没还
也不会影响到充多多的资金周转
（图片来源：微信公众号“琥珀金融帮”）
这看似是一场皆大欢喜的结局
可是比比又在天眼查上看到
充多多的母公司
也就是上海希幽信息科技有限公司
和用户协议中提到的
济南雄鑫商业保理有限公司
是存在一定的关联关系的
也就是，我们交钱给充多多
充多多再把我们和保理公司拉扯到一块
最后这个保理公司和充多多还是一家人
合着给我们提供
分期付款赊账销售的是你
向我们收分期手续费的
实际上也是你
朋友们，我怎么感觉充多多这一波
有种提供了消费贷款的嫌疑呢？
这种保理公司进入游戏平台的模式
看似对买卖双方都有利
其实可能存在着
名义上是保理服务
实际上是借贷的法律风险
那么一个存在法律风险的平台模式
到底都是什么人在用呢？
根据《中国经营报》记者
在充多多官方群的调查
群里大部分都是 00 后和 90 后
（截至 2020 年 7 月 21 日，群内共 1077 名成员）
在这些人中，很大一部分其实是
还没有经济能力的学生们
这些学生们先是被充多多
先玩后付的噱头吸引过来
使用过程中遇到问题
他们可以直接寻找客服
或者在充多多贴吧上反应
贴吧吧主会对每个贴子
进行相关解答
有些当场解决不了的问题
吧主会再和充多多客服联系
力争给用户一个完美的消费体验
在这样的贴心服务和专业解答之下
很多学生党们得以
绕开官方的很多限制条件
进行关于游戏充值的借贷
对于充多多来说，它精准狙击到了
玩游戏的学生这一群体
通过向这些学生们提供借贷
实现了一次“游戏花呗”的再细分——
“游戏校园贷”
教育部早在 2017 年的时候
就已经发布过关于取缔校园贷的公告
可实际上，校园贷这种形式的骗局
屡禁不止，在一次次打击中
这些骗局还实现了自我进化
从一开始的校园贷骗局
到后来的注销校园贷账户骗局
现在又演变成充多多这种
给自己打造一个“游戏花呗”的噱头
资本家们反而愈挫愈勇
势要拿出欲与天公试比高的劲头
非要在高压红线之下谋取一点利益
这到底是图点什么呢？
其实 100 多年前的《资本论》
早就对他们这种行为做出了解释
“一旦有适当的利润，资本就胆大起来。
如果有 10% 的利润，它就保证到处被使用；
有 20% 的利润，它就活跃起来；
有 50% 的利润，它就铤而走险；
为了 100% 的利润，它就敢践踏一切人间法律；
有 300% 的利润，它就敢犯任何罪行，
甚至冒绞首的危险”
“
通过借贷我实现了“账单式小康”
明明穷到举步维艰
却在账单里活出月薪几万的风采
借贷数额只是一串数字的起起落落
虚幻的富有让我的欲望开始膨胀
直到有一天我一睁开眼
就要面对 20 万的债务
我才意识到
每一个恩惠背后
可能是欲望的深渊
我凝望深渊的时候
深渊也在凝望着我
——整理自几位深陷小贷泥潭的年轻人
”
作者：梓泉
助手：寒寒
审阅：小鸣