个人信用报告相当于是大家的经济身份证，无论是申请信用卡还是办理贷款，银行都会查询大家的个人征信报告，个人征信如果有不良信用记录，那么对于信贷业务会产生一定的阻碍，现在央行推出了新版征信，那么如果征信有了不良记录该如何消除呢？
个人征信在信贷业务中具有至关重要的作用，如果大家平时在使用信贷产品的时候不注意按时还款发生逾期，那么就会形成信用污点，一旦个人征信存在不良，后期再申请贷款或办理信用卡都会受到阻碍，对于个人征信有污点的用户来说，可以通过以下方法来消除征信不良。
1、自动修复。个人征信不良记录并不会跟着大家一辈子，根据《征信业管理条例》规定，在不良行为终止后，逾期不良记录还会保存5年在个人征信报告，5年之后逾期不良就恶意自动清除。也就是说，当用户发生逾期行为后，要想消除不良记录，那么只需要将欠款全部还清，然后再等待5年时间即可。但是如果用户一直都没有处理自己的逾期不良，那么无论过多久，征信不良记录都不会消除。
2、异议申请。如果是因为信用卡被他人盗用，或被冒名贷款产生的逾期不良，那么这种情况用户是可以对于征信报告中非本人发生的信息予以申诉，需要提供相关资料给银行核实，银行核实后会开具相关证明资料，用户持相关证明资料到中国人民银行征信中心进行申诉，申诉后就可以将非本人发生的不良信息删除。
可见，一般情况下个人征信不良记录是无法人为删除的，对于大多数人来说，因为逾期导致个人征信不良后，只有在还清欠款后继续等待5年时间，不良记录才能被消除。
另外大家需要注意，影响个人征信的不仅是逾期不良记录，还有查询记录，我们在申请信贷业务时，贷款机构都会查询用户的个人征信报告，而这个查询记录也会体现在个人信用报告当中，如果用户的征信查询记录过多，那么会弄花征信。
如果征信查询记录过多，银行会怀疑用户近期的经济是否出现问题，从而怀疑用户是否具备偿还贷款本息的能力，为了安全起见，银行可能会拒绝放款。